# 家庭财富心理学：坦白自己的爱与怕 听懂涨声 · 2025-03-14 「听懂涨声」主播杨天楠与「大方谈钱」主理人惟惟惟、章恒串台，对话北京师范大学经济与工商管理学院教授、管理与组织心理学研究中心主任、「钱婧会客厅」主理人钱婧，探讨家庭财富心理学：人与钱之间的爱与怕。节目指出搞钱羞耻源于家庭与社会教育让知识家庭的孩子把赚钱视为等而下之，钱婧以自己在抖音直播卖了一个暑假面条的实践说明，孔乙己的长衫能脱能穿才是真正的自由，和钱的关系自洽了，赚钱时就不会拧巴。钱婧认为每个时代的大钱都属于「疯子和神经病」，90年代下海潮中敢辞职的人承受了跪在家门口被断绝关系的压力；杨天楠则提出如今有托底的情况下大胆闯反而是低风险选择，结构性稳定已不存在，稳定来自「给的比对方要的多」。谈夫妻财务时，嘉宾指出结婚买房生子本质是创造共同负债，亲密关系中竞争与合作并存，杨天楠总结谈钱不伤感情的口诀：透明、互利、别算得太清楚。钱婧讲述一名年薪120多万的程序员因消费随收入膨胀、害怕裁员而痛哭的故事，警示财富会带来全新思维模式，「资产是软的，负债是硬的」，建议年薪百万者谨慎扩张消费，同时提醒当下年轻人过度紧缩是另一个极端，应批小预算花在体验上提升幸福度；节目还讨论了老人匮乏思维与家庭隐藏账本、儿童财商培养、信任可以给对方两次、沉没成本不参与决策以及行为先行的底线思维。 ## Questions this episode answers ### 为什么很多人一边想赚钱，一边又有搞钱羞耻？ 杨天楠说，小知识分子和工人家庭的教育里，赚钱是等而下之的事，带着浅浅的羞耻感，导致孩子进入职场后对赚钱没有开放心态，他自己做个体户后仍有不自洽感。钱婧则用卖面条的实践回应：孔乙己的长衫能脱能穿、脱穿自由才是真正的自由，和钱的关系自洽了，赚钱就不拧巴。 [6:56](https://tdzsfm.com/0256c0c8-123a-4aef-976e-512edbc8b516?t=416000) ### 夫妻之间怎么谈钱才能不伤感情？ 杨天楠总结出三个原则：一是透明，二是互惠互利，三是别算得太清楚。他举例自己家由他做投资决策、老婆当交易员执行，钱在老婆账户里给她安全感，投资决策责任由他多承担。惟惟惟家则是她管消费、另一半管投资，双方财务行为互相透明、彼此牵制。 [31:37](https://tdzsfm.com/0256c0c8-123a-4aef-976e-512edbc8b516?t=1897000) ### 为什么说高级白领在行业下行时最危险？ 杨天楠指出，高级白领身边小圈子同步变富，消费更容易扩张，还会误认为收入扩张是永续的，于是形成30年房贷、老婆辞职、孩子进国际学校、老人进养老院这样的负债结构。现金流下降后负债结构不会马上变化，资产是软的，负债是硬的，周期向下时就会特别痛苦。 [42:45](https://tdzsfm.com/0256c0c8-123a-4aef-976e-512edbc8b516?t=2565000) ### 沉没成本影响决策怎么办？该相信一个人几次？ 惟惟惟说人可以相信别人两次，坑两次就算了。钱婧提出沉没成本在心理上不应参与重大决策，并以惟惟惟18年买房亏损为例：把它当作30岁时的大教训，庆幸在还有赚钱能力时提前走过错的路口。她强调有钱难买我过去知道，每个决策都基于当时的理智，不要内耗。 [1:06:19](https://tdzsfm.com/0256c0c8-123a-4aef-976e-512edbc8b516?t=3979000) ## Key moments - **[0:00] 开场与广告** - **[2:18] 标签与心理学** - [4:56] 钱婧谈职场心理学：吃亏能享到福是一种智慧，让别人占到便宜是普通人发生链接的第一步 - **[6:46] 搞钱羞耻** - [7:06] 杨天楠自述80后小知识分子家庭的赚钱羞耻：总觉得为了钱赚这赚那，道德上是不是有问题 - **[10:09] 卖面条的自由** - [10:30] 北师大教授钱婧暑假在抖音直播卖面条：孔乙己的长衫能脱能穿，才是真正的自由 - [12:13] 杨天楠讲西蒙斯的故事：50多岁的数学教授离开终身教职去搞对冲基金，连父亲都觉得掉范儿 - **[14:13] 想要与代价** - [14:54] 杨天楠：好多人说他爱钱，其实是想躺着挣钱——不愿意付出代价，证明他没那么爱钱 - **[16:44] 疯子赚大钱** - [16:45] 钱婧：每个时代的大钱都属于疯子和神经病，90年代敢辞职下海的人已经赢了很多 - [21:30] 杨天楠：现在福利保障有托底的情况下，大胆闯反而是比找稳定工作风险更低的选择 - [24:16] 钱婧：结构性稳定已经不存在了，你给的比对方要的多、永远超预期，才是真正的稳定 - **[24:21] 稳定与预期** - [26:10] 杨天楠：结婚、买房、生小孩让夫妻联系更紧密的底层逻辑，是共同创造负债 - [27:29] 钱婧自曝：男朋友挣得比我多时我第一反应是好生气，亲密关系里竞争与合作并存 - [31:17] 杨天楠分享夫妻谈钱三原则：透明、互惠互利、别算得太清楚，投资决策要给老婆路演 - [33:15] 杨天楠讲杭州某公司IPO前夜被停后出现员工离婚潮：期权泡汤让家庭权力结构剧变 - **[34:47] 财富与消费** - [34:57] 钱婧回忆2016年访谈：年薪120多万的程序员当场痛哭，家里消费随收入水涨船高停不下来 - [38:00] 钱婧给MBA上课的忠告：赚到一定数额后，消费不能随收入不断增长，很多人没等拿到钱就先膨胀了 - [42:00] 杨天楠：最危险的是高级白领，资产是软的负债是硬的，30年房贷加国际学校在周期向下时最痛苦 - [44:30] 钱婧谈年轻人过度紧缩：在上海月入几万的程序员只剪20块的头发，她建议每月批2000块体验预算 - **[45:00] 体验式花钱** - [46:40] 杨天楠：很多男性太想赢而不爱生活，年入两三百万的大厂员工觉得花300块剪头是智商税 - [53:10] 钱婧讲父母退休后的权力反转：爸爸赚得不再更多之后，隐藏多年控制欲的妈妈终于说了算 - **[53:21] 隐藏的账本** - [55:45] 杨天楠花最值的一笔钱：请两个华师大学生承包家教，让职场妻子少操劳换来自家的尊重感 - [57:46] Q: 小孩有必要教财商吗？杨天楠：先把压岁钱怎么花怎么存的权利交给孩子，权利和责任永远相关 - **[1:01:00] 钱与信任** - [1:01:10] Q: 一旦知道博主收了广告费，信任就破碎了吗？惟惟惟：说明你们的信任不底层，靠谱的人收钱也靠谱 - [1:06:10] 惟惟惟：人可以相信别人两次，坑我两次就算了，保持本真反而会遇到更多好人 - [1:07:50] 惟惟惟自述2018年高点买房巨亏：把沉没成本当作30岁买到的教训，庆幸还有赚钱能力时提前走过错的路口 - **[1:08:54] 止损与内耗** - [1:09:00] 钱婧谈沉没成本与内耗：有钱难买我过去知道，行为先行止损，不做道理上的懂王 ## Speakers - **惟惟惟** (host) - **钱婧** (guest) ## Topics 家庭资产配置, 投资认知, 房产与家庭账本 ## Mentioned 小红书 (product), 抖音 (product) ## Transcript ### 开场与广告 **Host** [0:03] 哈喽 ， 大家好 ， 欢迎来到 " 听懂涨声 "， 我是天南 。 不知道大家有没有想过 ， 为什么我们总是对 " 赚钱 " 这件事又爱又恨 ？ 一边想着要发财 ， 一边又觉得谈钱好像有点俗 。 为什么我们会在消费和储蓄之间反复纠结 ？ 为什么夫妻之间会因为谁管钱谁花钱吵得不可开交 ？ 别担心 ， 这些看似是钱的问题背后， 或许藏着我们难以察觉的心理原因 。 今天就让我们来聊一聊这些关于财富的心理秘密 。 这期节目是我们和 " 大方谈钱 " 的一次串台节目 ， 请到的嘉宾 ： 一位是北京师范大学的钱婧老师 ， 还有 " 大方谈钱 " 的两位主持人 —— 惟惟惟和章恒 。 我们今天会聊家庭财富的心理学 。其实家人的身体健康 ，也是家庭稳健的基石 。 或许你和我一样 ，也过着早 C 晚 A 的生活 ： 早上咖啡续命 ， 晚上小酒放松 ， 中间夹杂着无尽的工作压力和不规律的饮食 。 看似正常的都市生活 ， 却在悄悄给你的肝脏增加负担 。 许多人不知道 ， 肝脏承担着代谢 、 解毒 、 分泌 、 免疫 、 防御等等重要功能 ， 却没有痛觉神经 。 即使肝脏已经发生了严重的病变 ，因为它不会喊痛 ， 所以很难被察觉到 。 等发现问题的时候 ， 往往已经错失了最佳的治疗时机 。 2023 年中国脂肪肝防治指南显示 ， 我国成人脂肪肝患病率已超 30%，其中 20 到 35 岁群体发病率 10 年间增长近 3 倍 。 所以 ， 别忽视它 ， 及早干预 ， 及早改善 。 除了调整生活方式之外， 科学护肝也很重要 。 德国专业护肝品牌易善富 ， 沉淀 70 余年全球护肝经验 ， 专注肝细胞膜修复 。其核心成分为多烯磷酯纤胆碱 ， 来自天然植物大豆提取 ， 能够辅助改善肝损伤 ， 加速肝细胞膜再生 ， 助你由内而外改善身体状态 。 作为家庭的顶梁柱 ， 保持健康不仅是对自己负责 ， 更是对家人的责任 。在全国爱肝日来临之际 ， 易善富希望与您一起关注肝健康 ， 守护小心肝 。 接下来就让我们开始今天的节目 。 ### 标签与心理学 **惟惟惟** [2:18] 大家好 ， 今天我们非常荣幸地邀请到了两位专业的嘉宾 。 天南老师是 ？ 时隔好几期 ， 终于回到了我们的播客节目 。 **Host** [2:27] 好久不见 ！ 大家好 ， 我是天南 。 **惟惟惟** [2:29] 今天我们迎来了一位新嘉宾 ，是我们的钱婧老师 。 要不请钱婧老师给我们自我介绍一下 。 **钱婧** [2:35] 朋友们大家好 ， 我是北京师范大学经济工商管理学院的一名大学教师 。 **惟惟惟** [2:40] 钱老师平时您教的课一般是什么课呢 ？ **钱婧** [2:43] 应用心理学 。 **惟惟惟** [2:44] 应用心理学 ？ **钱婧** [2:45] 职场心理学 ， 管理心理学 。 **惟惟惟** [2:47] 我看我们周围好多同事现在对心理学 ， 尤其是疗愈陪伴的这个需求非常非常高 ， 然后甚至好多人就自己在去重修心理学这门课程 。 **钱婧** [2:57] 不过大众的视野里边 ， 可能心理学和那些各种什么紫微斗数啦 ， 就类似的功能 。 就是希望在我们的理性之外有点非理性 ， 非理性之外有一点超越自己评估和判断的一些东西在 ， 能够给自己一些陪伴 。 **Host** [3:14] 对 ， 就我自己感觉很多时候是在 ， 比如说严肃的心理学和纯粹的紫微斗数之间 ， 它是有个庞大的 ， 就是流行心理学的一个范围嘛 。 就是现在发展得好像挺多的 ， 什么什么 MBTI 之类的 。 **钱婧** [3:28] 啊对 ，MBTI 也属于心理学范畴内的一种产物吗 ？ **惟惟惟** [3:32] 它属于心理学的一种说法 ，但是在严肃的这种正统心理学里边 ， 它可能觉得没那么入流 ，但它传播性很广 ， 很厉害 。 它算是一种衍生产品吧 。 **钱婧** [3:44] 可能每个人都希望用这个东西给自己贴标签 ， 作为一种社交展示 。 **惟惟惟** [3:49] 嗯 ，其实是一种社交便利 。 我们通过各种各样这种东西 ， 就是标签的两面化 。 一方面我们贴了标签 ， 可能会有一些刻板印象 ； 另一方面通过这个标签 ， 你能迅速地识别和认识一个人， 找到同类 ， 对吧 ？ 比如说现在非常流行 ， 谁还不是个 I 人呢 ？ **钱婧** [4:06] 对 ，是的 。 **惟惟惟** [4:07] 我们之前看到有一个话题也是大家关注比较多 ， 就是在职场里要善于给自己贴标签 。 所以现在好多人在职场里像刚才说 " 我们是 I 人 " 或者 " 我们是 E 人 "， 然后你就能迅速地找到自己的同类人群 。 **钱婧** [4:21] 小红书不是有一段时间帖子特别火 ， 就是在打工人里面的恶女人设 ， 尤其是在教职场里 ， 就是说一定要像在职场环境中传播 " 我自己是一个不好惹的 "， 先做一个不好惹的人， 这样去立住自己的这个标签 。 可能这样的话 ， 你在对接过程中就不会有太多的人给你提出一些过分的要求 。 **Host** [4:41] 某种情况下， 我觉得贴标签是一种便利 ， 你是给自己创造一种便利 。 就因为我是个 I 人， 所以我做的一些 ， 比如说没有那么开放或没有那么积极的一些事情 ， 我自己先给自己释怀了 ， 先给自己去责任化了 。 我觉得也有这方面的一些原因 。 **钱婧** [4:56] 这还是和诉求有关系 。 这种什么恶女人设啦 ， 这个第一次听说 ，但是这个确实是在教你要厉害一点 。 职场里边两类人 ： 要不你有资源 ， 要不你自己很厉害 ，不然你就会被欺负 。 这是一个非常常见的一个说法 ，但是我还是觉得和个人的诉求和你的职场阶段是有关系的 。 你非常非常厉害 ， 没错 ， 可能确实没有人敢惹你 ，但是也可能没有那么多人愿意跟你交互 。 而职场很多时候作为一无所有的普通人， 你的第一个跟别人的交互就是从吃亏开始的 。 能让别人占到便宜也是交互的第一步 。 **惟惟惟** [5:33] 就是吃亏是福 ？ **钱婧** [5:35] 不一定是福 。 吃亏能够享到福是一个智慧 ，但是可能亏是跟别人能够发生链接的第一步 。 作为普通人来讲 。 **惟惟惟** [5:44] 就是有点以退为进的意思呗 。 **钱婧** [5:46] 嗯对 ，但是你的退值不值钱 ，是不是个礼物 ， 还是对你的诅咒 ， 那这是另一步的事 。 但是这个退本身没有那么惨淡 ，而很多时候也是可以未来包装成礼物送给自己和别人的 。 **惟惟惟** [5:59] 刚才我们在讲到职场中有很多心理学 ， 背后刚才老师也提到 ， 它有的时候是礼物 ，有的时候可能是一个诅咒 。 那怎么认识到这些未来到底给你带来什么样的作用 ？ 确实应该好好地学习一下 。 今天我们的主题是 " 我和钱 ： 爱与怕 "。在生活中， 之前在投资学里面有个理论 ， 就是说理性人的一个假设 。 但事实上在现实生活中， 我们的很多行为 ， 包括重大的财务决策 ，并不由理性主导 。 尤其是生活中人家说 99% 的事情都可以用钱来解决 ，但面临钱这个问题的时候 ， 多数人可能控制不住自己的理性 。在生活中， 我不知道各位嘉宾有没有遇到过自己觉得可能不是钱的问题 ，而是心理的问题在作祟的一些现象 。 ### 搞钱羞耻 **Host** [6:46] 就是我爸是从工人到报社去做记者的嘛 。 但是在那个年代 ， 基本上上海的家庭那个培养就是说 " 你好好读书 ， 什么都别管 "。 大多数的小知识分子家庭和工人家庭 ， 实际上是不让孩子过早地去参与家庭的一些重大的一些决策啊 ， 跟钱相关的一些事啊 ， 对吧 ？ 都觉得赚钱是等而下之的事情吧 。 但是对于父母的教育来说 ， 它是有一种浅浅的羞耻感在里边的 。 所以就意味着说 ， 大多数的小知识分子的孩子和商人家的孩子相比的话 ， 包括离开大学开始进入职场的前几年的时间 ，他对于赚钱这个事儿本身 ，他就没有一个特别开放的心态 。 **惟惟惟** [7:26] 有羞耻心 。 **Host** [7:27] 一种羞耻心 ， 这种羞耻心其实会伴随着挺长一段时间的 。 即便是我现在从打工人变成个体户做了半年一年的时间 ， 我依然有一种很强烈的那种不自洽感 ， 就会觉得说自己为了钱赚这个赚那个 ，是不是做错了 ？ 这个事情在道德上是不是有问题 ？ 从我身边很多 80 后其实都会有这样的一个心态 。 **钱婧** [7:48] 因为不是经常说谁赚钱吃相好不好看 ， 包括有的时候有一些竞争环境中， 最近几年可能经常会用到 " 吃相 " 这个词 。 后来有一天我就觉得 ，其实人家已经赚到钱了 ， 吃相这个事儿真那么重要吗 ？ **惟惟惟** [8:04] 这就是我们经常说的和钱的关系 。 我们整个的亚洲社会都比较就是既爱钱 ， 我们是非常喜欢钱的 。 刚过完年， 大家都是 " 啊 ， 大家要发财啊 ， 恭喜发财 "， 就求的是这个 。 但是一说到赚钱 ， 又会觉得好像不是个正经事儿 ，不如读书高大上 ，不如文艺显得你更有格调 。 赚钱这个事儿多多少少有一点那个感觉哈 。 这个当然也和家庭教育和环境教育有关系 。 我从小听到的一个 " 赚钱是个能力 "， 赚钱是一个人综合实力和能力的体现 。 而事实上， 你随着我们不断地在观察 ， 你会发现普通人在寻找增量的时候 ，他需要有介质 。 像我们经常说的成长 ， 这是一个词汇 ， 就是我们大家都希望成长 ， 甚至我们都有这个成长的焦虑 。 你看那个上班族一来这儿问 ， 就说 " 老师 ， 我要上个学 "， 你为什么要上学呀 ？ 他底层不是想上学 ，他是觉得上班好像一时半会儿成长不起来 ， 所以我不如去上个学吧 。 上学是他能够找到的一个介质去寻求他一个增量 。 哎 ， 那为什么不把介质变成 " 我挣点钱 " 呢 ？ 啊 ，不熟悉 。 因为一说到挣钱 ， 它就变成一个综合性的东西 。 我想去上学 ， 我可以通过考试 ， 考试有严格的大纲 ， 我可以报个班吧 。 但是一说到赚钱 ， 这就很难 。 我怎么赚钱呢 ？ 你会跟他说 " 啊 ， 那你看看你自己会什么 "。 我会什么呢 ？ 对吧 ？ 我从小都不知道哪些东西是可以变现的 ， 然后一想到变现又觉得 " 啊 ， 刚才你们说的 ， 啊 ， 我是不是吃相有点难看 ？ 我是不是想割别人的韭菜 ？ 啊 ， 我在互联网上居然要卖方便面 ， 会不会显得我书都白读了 ？ 啊 ， 我在抖音上我也卖面条的 。 我专门用一个暑假的时间 ， 就这暑假 ， 我在写一本书 ， 关于增量的 。 然后我看很多人就经常会吐槽 ，因为他们直播来也会问我 ， 我就说 " 干什么都能活 ， 别焦虑 "。 哎 ，他们说 " 哎 ， 你站着说话不腰疼是吧 ？ 你什么都没干过 "， 然后你没有 。 当然我又来打过很多乱七八糟的工 ， 就是我也没有卖过面条 ， 我怎么就让人家去卖那 9 块 9 面条嘛 。 ### 卖面条的自由 **惟惟惟** [10:09] 就花了一暑假的时间 ，在抖音上每天中午就是平常写书 ， 中午和晚上的时间 ， 我吃饭的时候 ， 我做饭 。 我做饭的时候 ， 它有什么面条啦 、 油啦 、 酱油啦 、 醋啦 ， 各种各样这些乱七八糟的东西 ， 包括小零食 。 我就卖了一个暑假 。 收益咋样 ？ **钱婧** [10:26] 还不错 ， 还可以 。 当然我时间短 ， 我就是吃饭做饭的时候 ，其他时间我可能能拉满写到 9 到 10 个小时， 大概这样子 。 反正赚 ， 能卖 。 **惟惟惟** [10:36] 就是直播着一边播一边就卖了这个面条 。 **钱婧** [10:39] 真实的在实践我跟他们说的 ， 就我不是漂堂花 ，而且我也不觉得丢人。 我从小的教育里边也没有说卖面条就比卖知识好像低人一等。 我的面条里边你爱听我说 ， 你愿意看着我吃面条香 ， 你愿意看我做饭的时候说出人生来 ， 这也是我知识的一种变现啊 。 **惟惟惟** [10:58] 但钱老师有没有想过这个问题 ？ 我们之前看到有一些高知或者说富有的人 ，他们去做一些非常节俭的事情 ， 让人觉得说 " 我好崇拜你 ， 你的每一片钱其实都是通过你的努力来的 ， 你是一个很节约的人 "， 反而显得那个富有的人很高尚 。 比如说像您这样的大学教授的老师或者文化人去卖面条 ， 那理论上一定程度上会不会让人觉得说 " 哦 ， 原来您也是一个很接地气 ， 您也是个有生活气的人 "？ **钱婧** [11:26] 我本来就有 ， 我不需要通过这个显得我有 ， 我也不期待别人觉得我有 。 **Host** [11:31] 你也不在乎 。 **钱婧** [11:32] 我也不在乎 ， 我也不在乎 。 就我没有什么人设 ， 我只是想实践一下 。 就这个孔乙己的长衫经常讨论说脱还是不脱 ，但这个事儿就是我可以脱可以穿 ， 我可以脱穿自由的时候才是真正的自由 ，而不是你脱下去以后就穿不上了 。 人焦虑的就是这个嘛 ， 我好像一天脱下了 ， 永远也穿不回来了 。 但事实上我们大家都穿过衣服呀 ， 然后可以脱了又穿 ， 穿了又脱 。 人真正的自由是在你任何的状态下边干什么事儿 ， 你能够和你自己相处得比较愉快 。 所以说谈到钱的本质 ， 我们每个人都在跟钱去相处一个关系 ， 跟钱的关系自洽了以后 ，其实你在赚钱的时候就不拧巴 。 **Host** [12:14] 我觉得这个事儿就挺难的 。 我昨天正好跟一个朋友 ，也是个财经作者吧 ，他翻译了那个西蒙斯那个著作嘛 ， 就是 《 征服市场的人 》。 这西蒙斯就是美国最大的对冲基金文艺复兴的这个创始人嘛 。他在之前的话是一个知名的大学数学教授 ， 当时和那个华人的数学家陈以升还一起发布了一个很著名的论文嘛 ， 已经是功成名就了 ，50 多岁 ， 很受尊重的一个数学教授 。 但是他自己呢 ， 对赚钱这个事儿呢 ， 就特别的上心 。 所以从三四十岁 ， 当时在美国国防部去做研究员的时候 ， 发了很多关于投资相关的一些论文 ， 后面就一直希望说通过数学建模的方式去搞钱 ， 去赚大钱 。 所以当他从一个大学教授离开这个岗位 ， 终身教职的岗位 ， 开始去成立自己对冲基金的时候 ， 身边的人其实是很不解的 。他爸都很难接受 ， 说 " 我儿子是个数学教授 "， 这个多气派 ， 什么 " 我儿子是一个私募基金经理 "， 那他就会觉得说可能有点掉范儿 。 但我觉得他在这个过程当中其实是慢慢地找到了一个自洽的一个方式 。 我赚钱 ， 第一是我爱钱没有错 ， 第二是我在做这个事情的过程当中， 我可以证明自己想法是对的 。 因为钱其实是一个非常好的一个衡量的一个载体 ， 你可以通过钱去实现自己目标 ， 你可以通过钱去找到优秀的人， 你可以通过钱去证明这个事儿在现实当中的确这个需求是存在的 。 如果想明白了这个事儿的话 ， 我觉得很多时候就会放下对于你说搞钱羞耻的这种执念 。 **惟惟惟** [13:49] 上来就亮明身份 ， 我跟钱的关系到底是一个追寻的关系 ， 还是我真的不 care 的关系 ？ 如果我真的 care 的话 ， 那我就可以告诉所有人， 我用各种方式去追逐它都是没有问题的 。 **钱婧** [14:01] 这个自洽是不是就是我正视自己的欲望 ， 然后想干什么去干就完了 ？ **惟惟惟** [14:06] 而且它是个程度 。 我觉得所有这些东西 ， 就包括我们这些心理学的变量了 ， 包括泛社会科学的变量 ， 它都是个程度 。 就是我赚钱它是个程度 ，1 到 10 是吧 ？ 有多大程度上你的欲望想赚钱 ？ 比如有的人你问这个问题他都想 ，但想到什么程度呢 ？ ### 想要与代价 **惟惟惟** [14:23] 比如说 。 **钱婧** [14:24] 抓心挠肝的 。 **惟惟惟** [14:26] 对呀 ，有的人妈呀爆表了是吧 ？ 我这 1 到 10， 我评分是 9 分 10 分 ， 那你就要去呀 。 但是有的人你衡量了一下， 嗯 ， 可能分阶段的 。 就我现在可能这个赚钱欲望 ， 哎 ，3，2， 那就没有那么强烈 。 没有那么强烈的话 ， 那你就尊重把它放在那儿 。 当它强烈的时候 ， 你要去满足自己 ， 让自己高兴 。 现在不是都说做自己嘛 ， 那第一步其实最难的是你都不知道自己是什么 。 你自己是有载体的 ， 你的欲望 ， 你的诉求 ， 包括可能更重要的是你丢下的是什么 。 我们每一个想要的背后都是不要 。 **钱婧** [15:04] 就是有代价的 。 **惟惟惟** [15:05] 就是你想要钱 ， 那可能你总得用什么去换嘛 。 你换的是什么呢 ？ 是单位时间里边给别人带来的快乐 ， 还是单位时间里边给别人带来的价值 ， 还是你用其他的等价物去交换 ， 都是有价码的 。 钱的背后也是钱 ，而这个钱是另一个东西 ， 它是我们实质付出的东西 ，是你颇为珍贵的东西 。 **Host** [15:28] 好多人说他爱钱 ，他其实是想躺着挣钱 ，他不愿意付出代价 ， 这证明他没有那么爱钱 。 **钱婧** [15:34] 还是更爱躺 。 **Host** [15:35] 对 ， 就我觉得这是第一个 。 第二个我觉得其实钱老师说到那个阶段 ， 我特别深有感触 。 因为你想我 30 岁之前几乎是没怎么攒到钱 ，因为我没结婚没孩子 。 我当时离开那个体制 ，因为 30 岁之前我除了炒股做投资 ， 然后买房以外 ，其实身上几乎是没有钱的 。 我记得很清楚我跟我老婆结婚的时候 ， 办完婚礼以后我就一贫如洗了 ， 卡里边就只有三位数了 。 那时候就想着说不能在体制里边再做下去了 。 就结婚那年去了第一家金融机构 ， 所以我自己感觉就是人要被逼到那个份上 。 就我不是一个天然对于钱这个事儿很依赖的人 ，但是你开始有了家庭 ， 开始有了花钱的地方 ， 开始有了赚钱的理由之后， 你的脑子就开始慢慢活络起来 ， 就想着说其实我原来挣的可能还是太少了 。 **惟惟惟** [16:22] 我们现在为什么大家又觉得说一分劳动就是一分收获吗 ？ 就这个金钱的标价背后， 所谓的我的劳动时间就是等于假设的 5 块钱还是 10 块钱嘛 。 现在的奋斗和金钱的价值已经不是那么的直接对等了 。 所以这个其实我也特别想请教一下钱老师 ， 让我们怎么看待自己的投入和产出之间的关系 。 ### 疯子赚大钱 **钱婧** [16:45] 这个投入产出在任何时代都不成正比的 。 就是在搞钱这件事儿上， 起码有一点就是抗风险能力就不是每个人都有的 。 换句话说 ， 每个时代的金钱都属于疯子和神经病 ， 得是特别疯的人才能赚上钱的 。 任何时代都是 。 你比如说在最早期的那个下海潮的时候 ， 我小时候 90 年代的时候 ， 就我们看到那 《 繁花 》 里边的那个年代 ， 看这个电视剧就很多人不同的人不同的评价 。 有的人觉得这就是梦幻 ，是荒谬 。 但是我在二线城市长大 ， 我见识过这个时代那些大酒店的风光 。 那个时候就是这样的 ， 觥筹交错 ， 互谈生意 ， 各种包间 ， 左一个右一个 ， 然后你进包间都要找关系的 。 小城市也有这个逻辑 ，但是没有它那么灯红酒绿而已 ，但是也是有这个时代的 。 但在这个时代里边都说要下海是吧 ？ 当时都能赚到钱 ，有几个人敢辞去那个工作干这件事儿 ？ 这已经赢了很多人了 。 我记得特别清楚 ， 我们小学放学的时候跟一个同学去他们家玩 ，他们家门口就跪着一个人， 就是他们家亲戚 ，他就跪在那儿 。 然后我们就一个个小孩都进他们家 ， 就看着那么一大人就在那儿杵在那儿 ， 就跪在那儿 。 为什么呀 ？ 他要辞职 ，他爹不让 ， 然后让他滚出去 。 你要辞职我就不认你 ， 就这种 。 那你说这种压力 ， 就是有几个人当时是说啊 ， 行啊 ， 下海了 ， 好棒啊 ，great 啊 ， 这我儿子我女儿真是全家的骄傲 。 那不是的 ， 基本都是当时没办法的人才做出了这种选择 ， 要不他没个正经工作 。 就当时说的正经工作就是现在大家求稳定的那些工作嘛 ， 所谓的有个体制 ， 或者是在一些比较好的什么电力了 、 铁路了这一类的这个好的单位去工作 。 当时还叫单位 ， 福利比较好的地方 。 啊 ， 您辞职了 ， 您要下海了 ， 那行吧 ， 那就滚出去吧 。 大概就这样 。 最后这个人也没有 。 后边我们也知道就是跪半天 ， 然后也不行是吧 ？ 不行就算了 。 啊 ， 算了就在里边嘛 。 之后他还经历过像我们那个整个城市里边很多人也经历过一些 ， 可能没有下岗 ，但是你要内退 ， 什么早退 ， 买断工龄这一类的东东 ，他肯定就遇到了呀 。 这是可以预测到 ，但他当时不知道 。 就是在任何一个时代 ， 我们现在年轻人都羡慕说 ， 哎呦 ， 哎 ， 怎么我们都是黑利是吧 ？ 时代黑利 ， 怎么过去就是时代红利是吧 ？ 那你追溯到你那个时代的亲戚 ， 你观察一下， 大部分人也是在黑利里边去琢磨 ， 那红利也属于极少一部分人， 就并不是特别多的 。 那么衍生过来也是一样的 ，其实在这个时代搞钱的负担比原来低多了 。 现在这个时代还是很认可钱的作用的 。在更十几二十年之前 ， 社会地位还是一个大家在乎的东西 。 但现在就他们经常开玩笑是吧 ？ 因为我做这个 ， 我经常在各种什么小红书什么刷到首页 ， 就是说什么副教授比教授低多少 ， 然后什么大学老师还有什么 ， 就他经常推给你这些东西 。 就是现在作为一个你随便去采访一个青年教师是吧 ？40 岁以下的 ，他们也觉得很苦 ，也没得到什么实际的社会地位 ， 体现在哪儿呢 ？ 啊 ， 谁也不把你当回事儿啊 ， 学生也不听你上课 ， 满大街都追着你说钱呢 ， 钱呢 ， 钱呢 ，在学校里边飞升即走 ，他压力也很大 。 所以说这个现在大家都是非常认可财富的作用的 。 而你真实再去购买什么东西的时候 ，也是看钱的 。 啊 ， 那在这个时代里边能不能搞到钱 ， 我觉得还是要疯一点 。 包括现在过年之后， 呃 ， 直播的时候跟大家讲 ， 这 DeepSeek 也来了是吧 ？ 各个地方都开始垂泪部署了 。 那在这个时候我们的职场 ， 包括所谓的搞钱的赛道变成什么样 ， 可能是一个颠覆性的变化 。 那在这个时候依然就越颠覆 ， 那就是越神经的人， 越是神经病和疯子的人越能搞到钱嘛 。 **Host** [20:42] 我觉得前面钱老师说到非常关键一点 ， 就是其实在 90 年代 ， 就是漫长的季节的年代 ， 为什么会发生这样的事情 ？ 有的时候是社会是没有底的 ， 没有底就是说它没有一个托底的一个机制 。 就很多人比如说下岗了就会比较难嘛 。 当时上海比东北稍微好一点 ，但是也很厉害嘛 。 就 98 年金融危机以后上海的什么钢铁厂 、 纺织厂 、 半导体厂 、 无线电厂 ， 一时间就全下岗 。 当时选择做生意的人很多 ， 就像钱老师说的是被逼了没辙了 。 一个就是说工厂没了 ， 你找到原来的供应商 ， 自己只能相当于内部创业做一个小的一个生意 。 还有一些就是返程的知青也好 ， 或者是一些社会回归人员 ，他们没辙了 ，他们没有机会找到工作了 ， 所以他们选择去做一些生意 。 但是在那个供求关系之下， 实际上做生意的一个成功率还是比较高的 。 这是我的第一个感受 。 第二个就是我自己得是去年从券商创业出来 ， 开始自己在做这一摊的时候 ， 一开始我也很焦虑 ，因为家里边没有一个做生意的 ， 我爸我妈都是在一个地方打工 ， 从中专毕业 、 大专毕业一直到退休的 ， 所以就会焦虑 。 后来我朋友说 ：" 杨太太 ， 你会饿死吗 ？" 我说 ：" 饿应该是饿不死 。" 他说 ：" 那你担心什么 ？" 他说 ：" 我担心我这个东西没客户 。" 他说 ：" 这样吧 ， 我先成为你第一个客户 ， 对吧 ？ 你不是接咨询吗 ？ 对吧 ？ 我先花 2000 块钱找你聊一个小时， 聊完了以后我再把我们聊的东西做一个简报 ， 你去发朋友圈 ， 你发完了你就有第二个客户 。 只要你能够在一个副业的状态当中挣到了第一个 1 万块钱 、2 万块钱 ， 你就有信心了 ， 你就愿意去做这样的事儿 。" 所以我觉得在现在这个福利保障体系相对比较好的时候 ，其实这个底是有的 ， 无论是家庭之间的支撑啊 ， 还是什么 ， 你一旦有底的情况下， 我觉得大胆的闯可能反而是一个风险比较低的一个选择 ， 反而比纯粹的去上班找一个稳定的一个工作可能会更加的有价值 。 **钱婧** [22:39] 其实我理解可能刚才像章恒他说的那个衡量 ， 比如说我们自己的那个投入产出比 ， 实际上有一点是可能没有放进投入里面的 ， 就是我们只把我们自己的工时可能我付出的一些体力劳动算成了投入 ，但是实际上风险这一点它的投入其实也是非常重要的 。 现在其实我想就跟我们平时就我们干这个行业嘛 ， 基金啊 ， 投资这个行业 ， 实际上就跟你比如说有的人他买了货币基金 ， 然后我羡慕说为什么人家买某一只基金突然迎来了一波大涨能赚那么多 ，其实是一回事儿 。 就是说你买货币基金的时候 ， 就是因为你也不想承担大波动的风险 ， 所以人家有大投入的时候也不要去衡量我们中间的这个投入产出比 ， 可能同样是 5000 块钱 。 **惟惟惟** [23:26] 我们现在就是带着那个幸存者偏差的视角 ，因为我们看到的都是赢家 ， 都是真的赚钱的人。 **钱婧** [23:33] 对 ， 还有很多人还是得是疯子嘛 ， 就性价比这个东西是不能算的 。 虽然你事后算起来有性价比 ，但是你事前的时候是没法算的 。 就是那种细思极恐 ，因为你一算 ， 人都是尤其是在跟着时代去悲观或者乐观的 。 你在这个时代你只要一算 ， 基本都很悲观 。 没有人现在说我啊 ， 我准备出去脱离什么什么东西 ， 然后啊 ， 我好乐观啊 ， 我能赚好多好多的钱 。 不会 ， 都是这么一疯 ， 一闭眼啊 ， 算了 ， 就这么跳下去吧 ， 对吧 ？ 管他的 ， 对吧 ？ 能怎么着呢 ？ 就这样吧 ， 基本都是带着这个心情去的 ，而不是说嗯 ， 我能行 ，I can do it。 不会的 ， 就大部分人都不是这样的 。 不是说鼓励大家一定要怎么着 ，但是这种驾驭在结构性的稳定基本已经过去了 。 结构性的稳定就我在一单位我就稳了 ， 我在一体系我就稳了 ， 我去考个公我就稳了 。 ### 稳定与预期 **钱婧** [24:29] 啊 ， 现在这个 70 个 AI 公务员都在福田上岗了 ，不知道谁会稳 ，但是结构性的稳定是很难稳的 。 那你得稳 ， 你得稳是什么 ？ 就是你创造真实的价值 。 哎 ， 一个小时能有 2000 块钱的收入 ， 这叫稳 ， 对吧 ？ 那当然可能你觉得 2000 多 ，但是人家咨询以后会觉得哇 ， 太划算了 ， 这 2000 太便宜了 。 **惟惟惟** [24:50] 您说的这个太有道理了 ，因为我那天看到一个小红书 ， 标题特别戳中我 ， 就是结婚前必须买房 ， 买完房了以后要结婚 。 现在好多年轻人不觉得说房子就是我的安全感 。 就为什么呢 ？ 因为他说房子你要交房贷嘛 ， 相当于你把现金流给到谁 ， 谁就拥有了安全感 。 你把现金流给到了银行 ， 那这个安全感是属于银行的 ，不是属于我的 。 所以他们就觉得说像现在的年轻人好多结婚不是说我们一结婚必须要买房 ， 这样就能给我安全感 。他会觉得说我可能被绑定在了一个更加用现金流来套用自己安全感的这个关系中了 。 **钱婧** [25:27] 嗯 ， 这一样啊 ， 就结构性的这种 ， 比如说给一个婚姻 ， 你拿了那个证 ， 它不代表幸福啊 ， 它也框不住你的稳定和安全感 。 你往后去发展的话 ， 人的这种安定 、 安全 、 幸福都没办法驾驭在一些客观结构性的东西上面 。 什么叫稳定呢 ？ 我经常说给的比要的多 ， 就是你给的比对方要的多 ， 你就稳定 。 **Host** [25:48] 就是永远超越对方的预期 。 **钱婧** [25:50] 就我能做什么才是我自己的安全感 。 **Host** [25:53] 对 ， 就是我未来还能做更多 。 我其实采访过很多刚刚结婚然后决定买不买房的那些人， 我觉得这个事是有两个层面答案 ， 就是夫妻两个人刚结婚 ， 既然领证了都希望稳定 ， 就是无论是买房也好 ， 生孩子也好 ， 从我的角度来说都是共同创造负债 。 就是我们两个人有个共同的负债了 ， 那我们的联系就更加紧密了 ， 对吧 ？ 就合伙开公司一样的 。 **钱婧** [26:16] 就兄弟之间过事儿了 。 **Host** [26:18] 对 ， 如果在那个房价持续上涨或者比较稳定的情况下 ，其实这个逻辑还是挺顺的 。 但是现在如果你房价又不涨了 ， 我们共同去拥有一个债务 ， 这个觉得很没有道理 。 所以这时候大家就会开始犹豫嘛 ， 就是说呃 ， 房子还能不能买来这种安定感 ， 或者说我花那么多钱 ， 那么多成本去买来这个安定感 ， 对我来说到底有没有意义 ？ 我觉得就是结完婚之后你会发现说结婚前你会说两个人结婚就是一个感情问题 ， 对吧 ？ 有共同的目标 ， 然后我们一起去经营 。 但是结婚之后你会发现说事事刻刻都是需要花钱 ， 花钱就需要决策 ， 决策就需要商量 。 你会发现说不同的事情想法是完全不一样 。 我跟我老婆关系最紧张就是结婚开始装修房子 ， 天天吵 ， 就买一个床垫 ， 买一个门 。 就是你得在这些处理跟钱相关的事上， 你慢慢两个人对于财富的观念 ，以及两个人是怎么样去理解和尊重对方的这种感觉 ， 我觉得才会在这个事上一个一个体现 。 **钱婧** [27:18] 这个就是我不结婚的原因 。 就我觉得这个可能跟咱们那个这次开始之前 ， 这个钱老师不是说到说对于权力的 。 **惟惟惟** [27:26] 钱和权之间的一个争夺 。 **钱婧** [27:29] 对 ， 关系里边其实很多时候都是有这个权力感的 ， 或者换句话说 ， 哪怕是亲密关系 ， 无论你是谈恋爱还是结婚 ， 就人和人之间只要存在多于一个人， 就是既有竞争又有合作的 ，也有嫉妒 。 对 ，是有的 。 嗯 ， 就是两个人之间你看似可能有的人 A， 你赚的比他多一点 ， 对吧 ？ 但是这个人的情绪是非常的混合的 ， 一方面他可能觉得非常好 ， 另一方面当然也取决于你这个挣得多的这一部分是不是对他有所注意 。 同时这个挣得多本身可能也在某一部分家庭的环境里边代表一种权力 。 对 ，是的 ，因为当时我那个男朋友当时也快谈婚论嫁了 ，其实 。 然后所以我也知道他整个的工资构成和他那个收入嘛 。 当时他挣得比我多 ， 我就很生气 。 就我那个时候都没有觉得哇塞 ， 我男朋友挣得比我多 ， 好好啊 。 我当时就觉得好生气 ， 凭什么他挣得比我多 。 **惟惟惟** [28:23] 那要是他赚得比你少呢 ？ 那你会有什么心情呢 ？ **钱婧** [28:26] 我还没有交过赚得比我少的男朋友 。 但这种事情确实像您说的 ， 就是那种既爱又爱的 ， 就是既爱又恨 ， 既要又要的那种心情 。 可能我又希望我的另一半他赚得比我多 ， 可以减轻我的负担 。 但他真的赚得比我多的时候 ， 我就觉得啊 ， 那会不会对我在这个关系中的话语权产生威胁 ？ **惟惟惟** [28:47] 就赚得多能减轻你负担也是个前置条件 。 有的情侣之间他不是这么算的 ， 就是你看怎么花钱这个事儿也是一个大事儿 ， 对吧 ？ 你看有的是按照赚的比例去共同构成花销 ，他比你赚得多一些 ， 那他可能多出一些 ， 你可能少出一些 。 有的就是不管你挣多少 ， 反正都得你出 。 有的是不管我们赚得多少 ， 都一人一半 。 就是这个 AA 怎么去定义 ， 可能也是在情侣里边经常吵架的一个原因 。 像我们家够长 ， 就是所有的开销是由我来负责的 。 我的另一半负责什么 ？ 负责投资 。 就相当于所有的投资盘子在那儿 ， 然后他就像基金经理一样 ， 天天给我路演说 ：" 哎 ， 你稍微控制一下你的消费 ， 我最近要把这笔钱投到哪儿哪儿哪儿 ， 理由是什么 ？ 为什么它能给我们带来什么样的收益 ？" 然后如果你不消费这个 ， 我这儿的可能收益有多大之类的 。 当然股市也创造了很多的亏损 ， 可能比我消费出去的还多 。 **钱婧** [29:48] 还不如自己花 。 **惟惟惟** [29:49] 对 ， 就我们之前探讨过很多 ， 到底我们俩要不就 AA 制吧 ， 还是说我们俩就比如说把钱统一交到哪一个账户里面 ， 然后由谁来统一分配 ， 最终都没有找到一个非常合适的能够平息家庭战火的 。 **钱婧** [30:03] 那他赚得多的时候 ，他会期待你去鼓励和表扬他吗 ？ **惟惟惟** [30:07] 非常 。 **钱婧** [30:09] 对 。 **Host** [30:10] 啊 ， 那你满足他的这个表扬的期待了吗 ？ **钱婧** [30:12] 哦 ， 当然 。 那他要亏的时候 ， 然后他有对你有要求吗 ？ 就表情管理一类的 。 **惟惟惟** [30:18] 亏的时候我一般也是小心翼翼的 。 通常情况下我不知道亏了 。 哎 ， 最近市场波动很大 ， 咱们怎么样了 ？ 然后他就说 ：" 哦 ， 前段时间亏了一笔什么什么 。" 但一般也不主动汇报 。 **钱婧** [30:31] 他也是会做预期管理的 。 **惟惟惟** [30:33] 对 ，有的时候赚了的话也不直接告诉我赚了 。他前段时间其实赎回了黄金嘛 ， 然后我说 ：" 不会吧 ， 这个春节期间黄金涨得那么猛 ， 你赎回了 ？" 然后突然给猛地告诉我 ，但是我当天又马上加仓了多少多少 。 你别担心 ， 就是说风险可控 ， 这个亏损可控 。 所以当时我们就觉得其实家庭关系中这种财务决策其实也确实很难 。 **钱婧** [30:56] 对 ，因为这个东西就是谁负责 ，他就有问责制 。 但是问题是他又没那么大的权力 ， 就是权责不清的这么一个事情 ， 对吧 ？ 你委托给他 ，他能稍微出点钱去干点别的吗 ？ **惟惟惟** [31:08] 嗯 ，不可以 。 **钱婧** [31:10] 就是消费还是得在你这儿 。 **惟惟惟** [31:12] 对 ， 所以这种方式其实我们俩对双方的财务行为是非常透明的 。 就是他也知道我所有消费的内容和消费的计划 ， 我也知道他的投资计划 ， 相对来说会有一个牵制 。 **钱婧** [31:26] 这就是一个磨合的过程 。 怎么说呢 ？ 人过点钱过点事儿 ， 然后经过不断的争吵还分不开 ，其实也是一种安全感嘛 。 不管怎么着 ， 心底清楚是比较重要的 。 **Host** [31:37] 我自己感觉就是有几个原则吧 ， 或者我自己感受下来 。 第一个 ， 我觉得就是消费 AA 没关系 ， 资产负债不并表 。 就是说你婚前你有套房 ，他有套房 ， 没有换新房 ， 你就住一块 。 你资产负债没有并表情况下， 你这个现金流量并表一部分是比较好的 。 比如说那个男方如果挣得多一点 ， 每个月有稳定的家用给 ， 这个是比较好的 。 第二个是你最终投资的话 ， 一定是一个人做偏交易员的角色 ， 一个人做偏基金经理的角色 。在我们家我要投什么东西 ，是我要拿 PPT 给我老婆路演的 。 我这有年度策略会的 。 **钱婧** [32:13] 哎 ， 为什么不能自己管自己挣的钱呀 ？ **Host** [32:16] 呃 ， 第一个是有相当长的一段时间里边我是不能投股票的 ， 只能用我老婆账户她来管嘛 ， 就是她来管一些基金啊或者是什么的 。 我们有自己的投资小账户 ，但是很多钱还是在理财产品上面嘛 。 所以就是我有我老婆所有的理财经理 ， 包括分行或者私行行长的电话 ，他们要 push 我老婆买什么产品的时候 ， 都得从我这边先相当于是产品要过会 ， 到我这边来以后先得说他产品有什么优势 ，有什么投的价值 。 我确定了以后， 我老婆相当于在交易员在买 ， 就相当于一方面呢 ， 钱在他的账户里边呢 ，他有安全感 ； 另外一方面呢 ， 投资决策的这个责任我再多尽一点 。 **惟惟惟** [32:53] 由你承担 。 **Host** [32:55] 我觉得这个就是叫什么 ？ 第一个是透明 ， 第二个叫做互惠互利 ， 第三个是别算得太清楚 。 就是说你也给一些 ， 我也给一些 ， 别算得太清楚我觉得是比较关键的 。 第二个我觉得其实对于家庭的危机来说 ，有的时候它是权力结构发生剧烈变化的时候 。 我特别想听钱老师一会儿分享一下这个问题 。 就是我最近看到的案例 ， 我就举个公司啊 ， 我不说这个公司名字 ，但可能很多人能猜到 ， 杭州的某一家公司在 IPO 前一天它被停了 ， 后来这家公司出现了大量的员工的离婚潮 。 为什么 ？ 因为这家公司在 IPO 之前可能员工拿了一个比较低的工资 ， 很多的一个期权包 ， 大家都指望说 IPO 之后我可以财务自由 ， 对吧 ？ 那么在此之前他可能有些事业已经前置了 ， 车也买了 ， 房也买了 ， 老婆也按照说我马上就要财务自由的状况去花销了 。 但是 IPO 一停以后， 得以后面东西全泡汤了 。 **钱婧** [33:51] 这个饼化了 。 **Host** [33:52] 对 ， 然后你就相当于家庭的你还没赚钱呢 ，但是你相当于你中的那个彩票丢了 。 那么你的整个的家庭权利关系发生了剧烈的变化以后， 很多的家庭我听到的一些就不止一个 ， 好多家庭就在当中就发生了一些变故 。 所以我其实觉得在当中其实大家都远远低估了一个家庭当中因为钱可能会产生的这样的一个矛盾和风险 。 **钱婧** [34:17] 就是每个人那个形式和形式作风啊 ， 包括他整个人的气场 ， 包括他甚至是审美观都不太一样 。 就是财富能够给人带来全新一套的思维模式 ， 甚至虚拟财富 。 就像这个 IPO 之前 ， 就每个人都觉得自己啊 ， 这个未来是多少多少钱的大佬等等这些 。他能够有的这种审美的观念 ， 包括他的生活模式 ， 能吸引来的人可能是另一套生活模式 。 就是每个人家的挑头是不一样的 。 这个就是我好多好多年以前给 MBA 上课的时候 ， 这已经很多年， 经济还不是这个样子 ， 大概是 15、16 年的时候给他们上课的时候跟他们说 。 ### 财富与消费 **钱婧** [34:56] 当时我特别笃信一个 ，因为当时创业潮很大 ， 钱很热 ， 几乎所有的人都觉得我自己可以弄一 PPT 做点什么 。 就 15、16 年的时候 ， 我就跟他们讲一个事儿 ， 就是因为这是我真实去职场上看到的事儿 ， 一个公司在给他们做那个就是类似那种心理地图啊这么一类的这么一个项目 ， 然后就会访谈很多人。 当时可能他 30 多岁的一个程序员吧 ， 就是一个一个进来 ， 我们会跟他去聊天啊 ，他进来就说说话就很莫名其妙的一个话题 ， 我们就会问说啊 ， 最近这个工作怎么样啊 ， 然后你下边有几个下属啊 ， 这就非常范式的一个对话 ， 就是还没到那一步呢 ， 就还没有 emotional 呢 。他说说然后他就开始哭了 ， 一个男生 。 啊 ， 就是我们还带着学生 ， 还有其他老师 ， 这学生就每个人的脸上都是怎么办 ， 我是谁 ， 我在哪 ， 这可怎么办 ， 怎么遇到了一个这样的状况 。 哭就让他哭嘛 ， 然后就疯狂递纸巾 ， 然后就开始哭 ， 哎呀我哭哭哭哭半天 。 我说你怎么了 ， 对吧 ？ 反正我们在这儿嘛 ， 然后你可以说你们这个也没有什么录音录像啊什么的 ， 这个就是公司掏钱来让我们来做这个事情的 。他就说让你们笑话了啊 ， 然后就这个人也恢复正常了 ， 然后就说在当时啊 ，16 年左右 ，他说该交孩子的国际学校的钱了 ， 又要交一笔钱出去 。 然后他说我从小原生家庭很差的 ， 我们那个叫什么瓦片遮顶 ， 从小是放牛放羊长大的孩子 ， 忽然之间赶上这个风口了嘛 。他说我一个本科毕业的人， 现在您也知道我们有他那个薪酬大表嘛 ， 整个的那个盘子 ， 我就瞄了一眼 ， 哦 ， 真是挺不老少的 ，120 多万吧 ，但不算其他的 ， 光是他拿到手的 。他说这么多年， 就是这最近的四五年， 他说你知 道我们家每年在以什么样的速度在消费吗 ？ 原来孩子上公立学校 ， 就是老婆也膨胀了 ， 随着他那个收入的不断增长 ， 然后要上私立学校 ， 然后从私立学校又不行了 ， 又要到国际学校 ，因为他又去参加了一个什么什么会 ， 然后人家人家跟他去营销 ，他觉得这是孩子的未来啊 ， 我们都没有留过学 ， 我们的孩子以后一定要留学 。 这在当时还没有这个说法呢 ， 就要留学了 。他们还是南方人， 比较讲究那个宗族的观念 ， 好像老人就是爷爷奶奶那一辈 ， 还不是他养 。 然后后边又说他挣上钱了 ， 要把爷爷奶奶接到北京来 ， 再来一笔什么呢 ？ 就是那种高级养老院 ， 一两万块钱 ， 反正一个月 ， 爷爷接来了啊 ， 奶奶也接来吧 ， 两个人 share 一个 ， 好像房间还能便宜点 ，但不知道两万多又出去了 。 就是他在哭什么呢 ？ 他说他非常知道自己的能力几斤几两 ，他觉得我根本不配得现在这个钱 ，但是我们家的挑头在随着我每个月的收入的到账 ，因为他也是给老婆安全感嘛 ， 就把卡给了他了 ， 那个到账越来越多 ，他花的钱就越来越多 。他说如果某一天我们一开始以为你们来是要裁员的 ，他以为我们是那个裁员之前的那个什么心理辅导一类 的这个 。 我说不不不不不和这没关系 ， 我说你们公司钱可多了 ， 这表上不能给你看 ，但是我看着钱挺多的啊 。 然后他就哭 ， 我说别哭别哭 。他说我觉得我要裁员了的话 ， 我要不去创业或者是干别的 ， 可能永远拿不到这个钱了 ， 那我的家怎么办 ？ 然后我的爷爷奶奶要从那个养老院里搬出去嘛 ， 然后我们那个钱能不能退出来 ，他好像还要存一笔什么钱才能够再拿到 ， 那我的这些小孩怎么办 ？ 他们能不能适应现在的公立学校等等等等 ， 就一连串呜呜在哭 。 就经历了那一场以后， 我就想一个人， 就是你在赚到一万和两万的时候 ， 可能可以有一些消费上的释放 ， 就是在大城市嘛 ， 你赚一万基本上捉襟见肘 ， 赚了两万可以给自己批一个预算去买点喜欢的东西 ， 两万到两万多可能也可以 ，但是你在赚到一定的钱之后， 你的消费是不能随着你的收入的增 长而不断地增加的 。 但是现在很多人他在对钱可能看到那个饼的时候就已经在增加了 ， 甚至没等自己拿到钱 。 **惟惟惟** [39:00] 这要自省啊 。 所以说人和钱的关系其实是和自己的关系 ， 就你要清晰地知道还是回到本质 ， 这其实就是结构性的变化 。 因为一个行业的变迁 ， 或者因为一个公司忽然要上市了 ， 或者怎么着了 ， 你有这个东西 ， 这都是结构性的变化 ， 无论是结构性的红利 ， 还是结构性的稳定 ， 这都是结构带来的 ，不是你自己本身带来的 。 换句话说 ， 你的私域的价值和私域的流量有没有那么大能够支撑你未来的这个消费 ， 这需要人去自省 。 还是回到刚才本质的那个 ， 就是你的价值 ， 你给的和拿的 。 如果你给的这么多 ， 拿的多了一些 ， 你在清醒的时候 ， 可能你就要知道啊 ， 这希望它长久 ，但是不长久我也能活 ， 我能维持一定的消费在这儿 ， 这其实就是一个安稳和稳定 。 就我们追求的是增量 ，但在增量之上 ，有的东西可能可以相对来讲平稳一些 ， 比如消费 。 **钱婧** [39:59] 刚才钱老师讲的这个就让我想到 ，因为可能这几年， 比如说互联网行业 ， 或者是这两年的传统金融行业吧 ， 都出现了一些降薪嘛 。 实际上像我们说的说 ， 我们可能很多的消费其实是建立在这个行业的 Beta 上面的 。 就是实际上我们对于钱的想象 ， 或者我们以为的财富 ， 实际上是整个这个社会这个时代那个行业 ， 它的整体变化带给我们的 ，而并不是说我们这个人我就有了这个能力去创造了足以比如说几百万的 ， 我真的能创造这样的价值了 。 所以当那个时代的泡沫一旦破灭了 ， 或者说这个行业有一些泡沫 ， 就是它的返璞归真了之后， 我们的价值它的那个缩水可能才是这个事实的真相 。 就是我们的消费其实也应该跟着我们自己的真相来去定 。 **惟惟惟** [40:51] 哎 ，但有一种现象也值得探讨一下， 就是说消费 ， 你有的时候当你扩张了自己的消费 ， 养成了扩张型的消费习惯 ， 你想收缩其实并不容易 。 有收入减是很难的 。 现在网上我那天还看到说中产返贫三件套 ， 老婆不上班 ， 房贷上千万 ， 孩子读国际 。 就像您刚才提到的 ， 很多人赚到了第一桶金的时候 ，他第一件事情真的好多的老婆就已经辞职了 ， 就全职带娃 。 可能有的 211985 的全职带娃 ， 培养孩子上国际不是更好吗 ？ 像那个房贷真的就直接买了上千万的 。 之前互联网泡沫那一波 ， 浙江杭州不是有一大片的码农 ， 就瞬间资产折半或者清零 。 **钱婧** [41:31] 这共赢的 ， 这不是老婆的决策 。 就是直到现在 ， 我前几天直播的时候还遇到一个非常年轻的男孩 ，他跟他那个读博士五年级的 ，他说结婚了 ， 就老婆就说说我养你啊 。 然后我听了都笑了 。 我说你赚多少钱啊 ？ 他说他一年赚 30 多万 。 养这男孩啊 ？ 不是这个男的要养那个女孩 ， 说他博五了就别读了 ， 别焦虑了 ， 我养你啊 。 这真是恋爱的情话呀 。 这感觉纯是情话 。 **Host** [41:59] 我觉得大家说到一个是收入结构 ， 一个是消费的一个预期嘛 。 就是惟惟惟一直说我是反向预期管理大师啊 。 就是你做一些媒体人嘛 ， 你往往希望把那个 。 **钱婧** [42:09] 掀起标题 。 **Host** [42:11] 先把范儿起来 。 但我在家里边真的预期管理大师 。 我就跟我老婆说 ， 今年可能还行 ， 明年指不定就挣不到这么多钱了 ， 你千万不要放大 。 就我身边的感觉也是 ， 你看一个人， 就什么样的人比较松弛和余裕 ？ 就在经济波动当中， 就富贵闲人。 就比如说这个人炒股 ， 挣了 8000 万一个亿 ， 就是他们全家都知道说明年不一定能挣得到这个钱 ，有可能还会亏 。 就是他对于这个资金的久期的期限本身就比较短的 ， 所以他反而他的消费不会量级上去 。 而且他身边的朋友 ，因为他的权力没有提升嘛 ，他身边的朋友可能还是那些穷朋友 。 最危险的就是高级白领 。 高级白领这个行业被他起来以后 ，他身边的小圈子的人跟他同步的富了 ， 别人有了东西他也想有 。 这个时候就会变得什么 ？ 就是他的消费就更容易扩张 ，而且他会误认为这种收入的扩张是永续的 ，不会知道说这可能就是美好而短暂的一个时代片段 。 就有可能过了几年， 他进入到下个周期就再也不增长 ，他不会这么考虑的 。他会把这个想象成为永续的 。 这个时候他会产生一种负债结构 。 负债结构就是 30 年房贷 ， 对吧 ？ 老婆辞工作 ， 孩子进国际学校 ， 老人进养老院 ， 这就是某种负债结构 。 当他的现金流下降以后 ，他的负债结构不会马上变化的 。 就我们说资产是软的 ， 负债是硬的嘛 。 这种状况下 ，在周期向下的时候 ， 高级白领就会特别的痛苦 。 **钱婧** [43:34] 我觉得这种特别痛苦有一点是因为大家都在比较 。 **惟惟惟** [43:38] 社会舆论的一些压力 。 **钱婧** [43:40] 你上去的时候很多人其实他是因为比 ， 就刚你说的高级白领他周围的人嘛 ， 我周围的人， 比如说孩子去国际学校了 ， 可能谁谁谁怎么样了 ， 我们家也一定要这样 。 那你下来的时候可能说凭什么他们公司还没有降薪 ，他们的收入 ，他们的消费还在那样 ， 我们这就得下来了 。 这就是很丢脸嘛 。 很多时候特别难的其实是难在我们把自己放在那种感觉是社交环境中 。 **惟惟惟** [44:07] 就社会舆论是怎么影响一个人的这种财富抉择 。 **钱婧** [44:11] 嗯 ， 我觉得这个就是向上比较的这个现在大家比较清醒 。 我看到的一点就是现在的年轻人过度紧缩 ， 这是另一个极端 。 就是我们可能追求向上消费是一个极端 ， 大概出现在 30 多岁吧 ， 或者怎么着 。 但是现在更年轻的一代年轻人活得非常紧缩 。 就比如说那天来了一个小男孩 ，他在上海上班 ，他要理 20 块钱的头发 。 我周围有人 10 元快剪 。他程序员嘛 ，他焦虑的是他觉得对上海没有归属感 ，他每天就是在单位吃盒饭 ， 回家叫一个便宜外卖 ， 剪 20 块钱的头 ， 然后也走不出去他的出租屋 。他想回到武汉 ，他觉得更有归属感 ，他甚至也谈不了恋爱 。 我说那你真的没法谈恋爱嘛 ， 你整个的生活轨迹和模式就没有释放出来要谈恋爱的信号 。 就是过度的紧缩以后， 人很容易呈现一种 。 ### 体验式花钱 **惟惟惟** [45:06] 嗯 ， 这是不是那种叫低配德感 ？ **钱婧** [45:08] 他压抑了好多正常人的欲望 。 对 ，是 。 就是我给他的建议就是你要给自己批点预算 ， 比如说一个礼拜 500 块钱 ， 一个月不是就 2000 块钱嘛 ，他能一个月赚好几万 ， 那我觉得一个月多花 2000 块钱对他来讲不算是一个消费升级吧 ， 算个正常消费吧 。 就是有的时候钱也是买体验的 ， 比如说你应该去理理看这个 200 块钱的头发是什么样的 ， 然后去吃吃漂亮饭 ， 去观察观察时下的年轻的女孩 ， 她们有什么喜好 ， 对吧 ？ 那些东西是怎么回事 ， 研究研究 ， 给自己批点小预算去体验体验 。 你可能对这个城市的感官也不太一样 ， 去喝喝小酒 。 多种多样的女孩的丰富性是在不同场景下出现的 ， 你要跟这些场景产生充分的对接 ，不然你都看不着她们长什么样 ，是吧 ？ 你那个格子间的女孩出去的时候也可以很美嘛 ，但这些女孩到底是什么样的 ， 各式各样的丰富多彩在哪里 ？ 从外在到内在 ，有一些聊天的场景 ， 可能你会重新认识这个城市 。 所以现在的年轻人他是另一个极端 ， 就是我不消费了 ， 我钱都攒着啊 ， 我能不花就不花 ， 我能在家煎一个鸡蛋 ， 我就不出去体验啊 ， 你那个漂亮饭消费主义陷阱 。 **Host** [46:24] 对 。 你们俩就没有这个焦虑 ， 就没该花还花 。 **钱婧** [46:29] 我是纯体验派 。 我就是觉得也不能说把每一天都当成生命的最后一天吧 ，但是我就是觉得人生应该要尽兴 。 我就趁着我现在能做什么 ， 我就赶紧做 ， 尽量不要让自己延迟满足 ， 尽量及时满足 。 **Host** [46:47] 但我觉得这个男女之间是不太一样的 ，因为很多男性他还是太想赢 ，他不那么爱生活 ， 这是真的 。 **钱婧** [46:54] 什么叫赢啊 ？ **Host** [46:55] 赢就是说很多男的赚钱他不花钱的 ，不花钱就是收入两三百万 ，T 头 15 的科技大厂的员工多的是多的是 。 第一个是赚钱对他来说是证明自己是获得好的身份 ， 获得一种权利 ， 或者说是雄竞的一种比较 。 但是对他来说 ， 可能花 300 块钱 T 个头 ， 对他来说反而是一种侮辱 ，他觉得这个事是智商税嘛 。 **钱婧** [47:17] 那可以啊 ， 就先体验了再说智商税啊 。 我觉得人生体验是要有的 。 **Host** [47:22] 对 ， 所以他会失去一个东西 ， 就是失去一些审美的机会 。 开个玩笑啊 ， 就是我现在接资管机构的广告 ，有的时候就会好写 ， 我接消费型的广告 ， 我连广告词都写不出来 ，因为我对这个东西没有感受 ， 我也没有审美 ， 我只能让 GPT 来给我写 。 有的写的就比较顺流 ，但是我就没有这个感受和审美 。 所以我觉得就是人生当中就像你无论是遇到另一半或者怎么样 ， 一些好的东西 ， 一些高价格的东西 ， 既然那么多你说富人在用 ， 或者是这么多成功人士在用 ， 它对于你的一种人生体验 ， 它一定会有一些新的东西 ， 先不要去抗拒它 。 **钱婧** [47:58] 而且体验高价的东西并不一定说 ， 比如说我从 15 剪头发到变成我体验 200 剪头发 ，并不代表我体验了之后一直都是 200 剪头发呀 ， 对不对 ？ 但是都要试试 。 **惟惟惟** [48:10] 对 ， 我觉得要试一试 。 而且试一试的话 ， 你一旦不是那种全然极端紧缩型消费的话 ， 你人也容易舒展 。 人每天在一个省钱模式下， 就容易看起来抠抠搜搜的 。 就人一旦抠抠搜搜就显得很猥琐 。 我们有个朋友就一直说你花钱一定要有想象力 。 花钱要有想象力 ， 它其实背后的意思就是说你要去体验 ， 要让钱花到该花的地方 。 它要不就给你精神刺激 ， 它要不就是真正的有物质价值 。 **钱婧** [48:38] 花钱也是个能力 。 就换句话说 ， 就像你那些二三百万赚钱的朋友 ，他可以不花 ，但是他会厌恶另一半花吗 ？ **Host** [48:46] 大概率不会 。 **钱婧** [48:47] 那这其实就 OK， 就相当于一个消费模式 。 但是有的人是把人的品质和消费模式链接在一起的 。 你花到什么你就拜金 ， 对吧 ？ 什么女朋友离开我了 ， 然后找了一个富二代 ，他就是因为有钱所以这样的 。 但事实上很多时候人是很综合的 。他离开你找了一个有钱的 ，他不一定是因为有钱本身 ， 可能是有钱带给的体验或者其他的东东 。 而有钱和花钱是两件事 ，他有钱和他给你花钱和给他自己花钱 ， 可能又是好几件事 。 **Host** [49:20] 但我觉得有的时候这跟年纪有一定的关系 。 当一个比如说老人， 五六十岁的人 ，他经历过匮乏年代 ， 那么不浪费对他来说不仅是一种生活习性 ，也是一种道德要求 。 就是你会发现说老人吃剩饭或者当你的面吃剩饭 ，他某种角度来说他是一种彰显自己道德责任的部分 ，并不是因为他觉得这个剩饭他真的浪费不起 。 **钱婧** [49:44] 是 。 **Host** [49:44] 所以我觉得现在的社会其实它整体已经脱离匮乏了 ，但是你只要经历匮乏的人， 实际上你很难完全避免匮乏时代的一些思考方式 。 **惟惟惟** [49:55] 个体差异 。 我觉得这还是个体差异 。 今年过节的时候我们见到一个叔叔吧 ，他 70 多岁 ， 然后他给我讲一个道理 ， 就他女儿买水 。 你知道那个农夫山泉有那个大桶的那个可能 5 升还是多少 ？ 有那个小桶的那个 1.5 升的 。他就跟我说 ，他说钱婧你看啊 ，他就买这个大桶的这个 ， 这就是说明匮乏 。 大桶多难滴啊 ？ 啊 ， 你看你把它往那个热水壶里倒的时候 ， 然后它都滋出来了 。他说你看我买水 ， 我买水我就买那 1.5 升的 ， 又好提又好拿又好拉 。 啊 ， 我说这叔叔你真会生活 。 还是他就不匮乏啊 ，他也经历过 70 多岁 ， 那肯定经历过匮乏年代 ， 吃不上饭都有 。 所以现在这个时代就变得越来越多元 。 和年龄有关 ， 可能和阅历和智慧也有高度的关系 。 就是年轻他也不一定能活明白 ， 人岁数大了他也不一定 older wiser， 还是和一个人的经历思考和智慧有关系的 。 就有个案例 ， 就是我的另一半 ，因为他之前体检嘛 ， 就觉得那个胆固醇血脂高 ， 所以他就决定每天早上不吃那个鸡蛋的蛋黄 。他觉得坚持一段时间 ， 可能也医生跟他说少吃一个蛋黄会怎么样 。他每天早上把那个蛋黄掰开了就放在餐桌上， 然后他就上班走了 。 然后后来我就想 ， 哎 ， 每天蛋黄去哪了 ？ 发现我爸吃了 ， 我爸 70 岁 。 你要早餐我们家是一人一个蛋 ， 然后我爸一人吃两个蛋黄 。 **Host** [51:20] 转移了胆固醇 。 **惟惟惟** [51:21] 对 ， 然后他的血脂 ， 你想 70 岁的老人他的血脂什么 ？ 我就偷偷跟我爸说 ， 我说人家不吃 ， 你看人家多在乎自己的健康 ， 人家觉得健康是第一位的 。 因为现在一个蛋不贵 ，有的就几毛钱一个蛋嘛 ， 你个蛋黄可能也就几分钱几毛钱 。 我说扔掉可能不可惜 ， 你只要这些吃进肚子里 ， 对你身体是有益的还是有害的 ， 你就不要去省这些钱 。 我爸就接受不了 ， 要么就偷偷的给他吃掉 ， 要么就怎么样 ， 就不舍得扔 。他就说等以后啊 ， 那生病了以后再检查 ， 检查再说呗 。他说我这么多年高血脂也没怎么样 。 每个人对自己的衡量就是这种权重配比是不一样的 。 后来就是说让我老公走之前一定把他那个蛋黄掐碎 ， 或者扔到垃圾桶 。 因为老人确实见不得浪费 。 **钱婧** [52:07] 对 ， 我爸我妈他们俩现在都是完全两种消费状态 。 我爸年轻的时候就是自己做生意 ， 就是那种吃饭喝酒 ， 然后出门全都是要不自己开车 ， 要不全都打车 ， 绝对不会坐公交的那种的 。 然后我妈是相对来说比较还节省一点的 ， 哎 ，也不太节省 。 然后但是现在呈现出一种我爸非常节省， 我爸都是在抖音消费 ， 就是抖音直播间买很便宜的一些消费品 。 然后我妈会天天说我爸不要买破烂 ，但是我妈反而是现在消费依然非常的挥洒自如吧 ， 那种状态 。 确实真是个体差异 ，而且安全感我感觉确实影响蛮大的 。 **惟惟惟** [52:48] 他是退休以后消费光剧烈改变是吗 ？ **钱婧** [52:51] 对 。 **Host** [52:52] 哎 ， 那你爸妈之间会互相干预对方吗 ？ **钱婧** [52:54] 我妈会干预我爸 ， 我爸不太干预我妈也干预不了 。 **惟惟惟** [52:58] 是不敢吗 ？ **钱婧** [52:59] 对 ，是的 。 没有办法 。 **Host** [53:02] 比如你爸妈退休以后 ，他们的这种权利关系或者是这种交易状态会发生变化吗 ？ 还是怎么样 ？ **钱婧** [53:08] 还是变化很大的 。 嗯 ， 权利的争夺确实有变化 ，因为以前就是我爸赚的多 ， 我们家我妈国企就是稳定 ，但她赚的比较少 ， 所以我们家可能很多大的决策还是我爸拿主意 。 ### 隐藏的账本 **钱婧** [53:22] 等我爸赚的没那么多 ，但其实退休金差不多的时候 ， 就已经是我妈说了算了 。 嗯 ， 隐藏多年的控制欲终于得到了释放 。 **Host** [53:30] 一般来说 ， 只要夫妻两个人收入比较接近的情况下 ，因为女生在现代家庭当中， 她往往会在比如说照料孩子啊 ， 家务上面会多承担一些责任 。 所以只要收入接近的时候 ， 女生的话语权会天然的高很多 。 我自己感觉是这样啊 ，90 年代的时候 ， 那时候我还很小 ， 我读小学嘛 。 就我爸和我妈 ， 那时候我爸在媒体里边 ， 那是媒体黄金年代 ，90 年代末 ， 我爸多的时候一个月可能能拿到五位数甚至更多 。 那时候我妈收入可能才几百块钱 ， 最多的时候可能差到 10 倍到 15 倍这样的一个收入 。 但是那时候我还感觉到我爸妈是属于比较和谐 ， 或者说是比较平等的状态 。 但因为我妈是个财务嘛 ， 退休以后还能返聘 ， 越老她的收入越高 ， 就会发现说我爸的地位就是往小而扩减 ， 一年不如一年， 其实这个还挺明显的 。 **惟惟惟** [54:21] 也就是说其实在个体差异的基础上， 随着他们在家庭中的权利的地位的改变 ，他们整个对这个金钱的掌控和收支情况都会做一个比较大的变化 。 **钱婧** [54:34] 这个年龄还会带来一点就是生命力 。 这个人你的身体健康和生命力也会造成你在家里的权利 。 生命力相对薄弱一点的人 ，他恐惧感更高一些 ，他就会觉得可能更会依赖于另一半等等。 就啊 ， 你说的就这样吧 ，OK， 可以的 。 **惟惟惟** [54:51] 对 ，是的 。 **钱婧** [54:52] 我妈经常偷偷跟我说 ，因为我爸年轻的时候其实脾气不太好 ，而且也是那种比较强势的那种 。 然后我妈经常跟我说 ， 我爸现在之所以非常服从我妈 ， 主要是因为担心将来我妈不管他 。 **惟惟惟** [55:06] 会有这个 ， 会有这个也是很深层的恐惧 。 **钱婧** [55:10] 是的 。 **惟惟惟** [55:11] 嗯嗯 ， 所以在家庭过程中， 你们有没有发现有一些决策实质上是因为这个而导致的妥协 ？ **Host** [55:18] 我觉得可能会有一些 ， 就家里边其实是有一个隐藏的账本 ， 就是你表面上账本是谁挣得多谁挣得少 ， 就能看得到的 。 但事实上你很多的家务的劳动什么都没有定价嘛 。 我老婆有说嘛 ， 我们家我老婆开车多 ， 就说我又做司机又做保姆又做家教 。 **惟惟惟** [55:34] 那你确实应该听她的呀 。 **Host** [55:36] 对 ， 那我那听她的其实倒也没事嘛 。 但我现在就是想怎么平衡呢 ？ 我今年 24 年下半年到现在花的最值的一笔钱 ， 就我请了两个华师大的大学生 ， 一个是教数学的 ， 一个是教那个英语的 。 我就是把家教的那个活承包给了大学生 。 这样我回到家我可以跟我老婆再去逛一逛 ， 偷偷吃个冰激凌 ， 然后在家躺 ， 然后大学生在那教我孩子 。 那我老婆心态就好了很多 。 就是我虽然没有多挣钱 ，但是我让我老婆少花了时间 ，在我们家我的这个哎 ， 这个权利感和这个受尊重的感觉就稍微上去点 。其实一个职场的女性 ， 她要承受的工作强度是非常非常惊人的 。 朝九晚六回到家以后， 传统的家庭生活当中， 你虽然说老公稍微有点责任感的 ，也能一起带带孩子或者是参与一些家务 ，但从现实角度来说 ， 大量的情况还是女性会干的更多 。 这种实质上的一个不公平和这种时间上的一个压力 ， 它会慢慢慢慢的积累起来 。 到了比如说男性职业出现危机的时候 ， 可能就会有个总爆发 。 **惟惟惟** [56:42] 集中爆发 。 **Host** [56:43] 啊 ， 这我身边其实出现特别多的 ，因为我我毛 40 岁了嘛 ， 这身边很多朋友也是 40 岁 。 就是它是一个触发机制 ， 可能就是因为自己失业了或者是收入下降了 ， 照顾家里边又少了 ， 心情也不好 ， 身体也不好 ， 然后你会发现像多米诺骨牌一样 ， 就是家庭的关系就出现了很大的一个问题 。 **惟惟惟** [57:01] 这么来看呢 ， 天婧老师的家属其实付出了很多 ， 就在您这个也到中年然后还再次下海 。 **Host** [57:08] 对啊 ， 那你肯定啊 ， 创业者的另一半是最艰难的 ，因为他其实是要面对这种剧烈的波动和不确定性 。 就好处 ， 比如说带来的赞誉啊 ， 权利啊 ， 或者就是收入的一些机会啊 ，其实是呃男性或者说是创业者来获得的 。 但是所有的家庭风险是共担的 。 所以任何的一个创业者 ， 无论是小老板个体户 ，他的另外一半都要去额外的承担心理上的代价 。 我觉得这个是很多人没有想到的一个事情 。 **惟惟惟** [57:38] 哎 ， 我其实还想采访一下天婧老师 ，因为刚才讲到家庭的财务权利 ， 比如说像您的小孩 ， 您会让他参与到家庭的财务决策吗 ？ **Host** [57:46] 需要啊 ， 包括之前给一些那个四行的客户的孩子去做财商教育的时候 ， 第一个就是比如压岁钱 ， 压岁钱怎么存 ， 通过存压岁钱你可以理解什么是利息 ， 对吧 ？ 这个钱打算怎么花 ， 你花这个钱呢 ， 既可以去资本开支 ， 对吧 ？ 你可以去买一个什么文具啊 ， 买一个什么你想去玩的一些能学的东西啊 ，也可以纯消费 。 所以我觉得就是从小孩培养起他对于理财的这个认识和一些小的一些决策 ， 就是你一年拿到这个压岁钱 ， 你打算怎么花怎么用 ， 先把这些权利交给孩子 。 因为权利和责任这个东西永远是相关的 ， 当他拥有了这个权利以后 ，他才有可能去承担这个责任 。 我是这么理解的 。 **钱婧** [58:29] 小孩真的有必要教财商吗 ？ **惟惟惟** [58:31] 这个真的会吗 ？ 就我从小就被这样对待 ，但是也没有什么 。 就因为我觉得钱不是自己赚的 ， 那个实感就很少 。 就是你说让我去怎么花这 1 万块钱 ，是吧 ？ 这 5,000 块钱压岁钱啊 ， 那我可能会想想 ，但是那个和自己赚来的钱的感知和感受还是完全不一样的 。 **Host** [58:49] 我在观察西方 ， 特别是美国的很多富豪的时候 ， 你会发现这些富豪在他们小时候往往做过两件事 。 我认为这个是特别重要的 ， 当然国情不同啊 ， 第一个就是送报纸 ， 第二是做高尔夫球的球童 ， 大概率 。 **惟惟惟** [59:05] 就是去赚钱嘛 。 **Host** [59:06] 对 ， 第一个是他们是赚钱 ，而且是他们从承认事上赚钱 。他不是说我在集市上卖个什么什么茶 ， 然后大家心里什么小孩 ， 哎 ， 我们把这个给你 ，不是的 。 就是你在一个高尔夫去当一个球童 ， 给这些生意人去做服务的时候 ，他们是当你不存在的 ， 或者是他们把他完全视作一个成人的一个场景 。 我觉得这个是一个比较关键的一个点 。 第一个是你可以更快的理解现实世界 ， 第二个是你能理解钱这个事在现实世界当中是如何来进行运转的 。 我自己身边就包括那个吕周达 ， 包括我身边的很多的一些播客的朋友 ， 你会发现说一个人如果在十二三岁的时候 ，他通过自己努力挣到了一些钱 ， 甭管是几千还是上万 ，在他很小的时候 ， 初中的阶段 ， 高中阶段挣到一点钱 ，其实对他未来的一个你无论是做一些商业决策还是自己去做老板 ， 我觉得都是有帮助的 。 **惟惟惟** [59:59] 这个需要学 ， 知道从小就要去赚赚钱 。 像我们从小都去打工的 ， 去赚钱去卖课本 ， 反正把自己这些东西去变现 ， 就从小赚赚钱 。 第二个是家长最好是给孩子去沟通沟通什么叫做真实世界的上班 。 现在家长都把孩子当小孩 ，是吧 ？ 比如说你职场上遇到这些破事烂事 ， 什么这个和那个的矛盾 ， 你和他的矛盾 ， 我觉得可以讲讲啊 ， 这就是真实世界呀 。 换句话说 ， 人不是黑和白 ， 人是中间的灰啊 。 你看这个叔叔跟你玩的挺好 ，是吧 ？ 但他可能换一下 ，他在人面对自己利益的时候 ， 这其实也是钱的教育 。 就人在面对自己利益的时候 ，他可能变得张牙舞爪 ，也可能变得无比的温柔 。 那这底层是什么 ？ 你需要有哪些的能力去驾驭人心的叵测 ？ 你需要有哪些能力去称大自己的所谓的心性和格局 ？ 你需要在办事情的时候 ， 怎么能够和各种各样的人去共存 ？ 这其实也是关于钱的教育 。 能够正视人的利益是分为不同阶段 、 不同层面和各种方向的 ， 这可能是赚钱的第一步 。 ### 钱与信任 **惟惟惟** [1:01:08] 就你能认可到我需要给别人带来什么 ， 我才能得到什么 。 而别人想在我这得到什么的时候 ，也不纯粹是肮脏和坏的 。 **钱婧** [1:01:18] 咱们一开始聊另一个话题的时候 ，其实我当时有一个疑问哈 ， 我一旦说这个东西 ， 大家知道我做这件事能赚钱 ， 这个信任好像就破碎了 。 就比如说我今天我在做直播 ， 我跟你们聊 ， 我说我这个东西真的很好用 ， 大家都知道我不赚钱的时候会非常相信我 ， 然后也都会纷纷去买 。 但一旦知道可能我收了这个广告的钱了 ， 天然的信任就会下降很多 。 **惟惟惟** [1:01:45] 就说明你们俩的信任不底层嘛 。 嗯 ， 就他如果相信你是个靠谱的人， 那我收钱也会靠谱啊 。 换句话说 ， 我不是所有钱都收啊 。 **钱婧** [1:01:53] 嗯啊 ， 对 ， 那就是这个底层的信任 ， 实际上还是要靠了解我这个人真正是什么样的 。 **惟惟惟** [1:01:59] 对 ， 就换句话说 ， 你们朋友到底哪种嘛 ？ 朋友也分好多种 ， 塑料姐妹花也属于一种嘛 。 对 ， 塑料姐妹花就塑料关系 ， 就不相信拉倒 。 但是如果底层的朋友 ， 我觉得他还是相信的 。 **钱婧** [1:02:11] 是 ，但是比如说现在这种时代背景下 ，因为大家都是更多的靠虚拟网络的去建立连接 ， 这样怎么能建立起来这种底层的信任呢 ？ **惟惟惟** [1:02:21] 嗯 ， 信任分几种啊 ， 一种是情感的信任 ， 一种能力的信任 。 能力你得过事 ， 我不跟你共事 ， 我怎么知道你几斤几两啊 ？ 情感的信任也一样得过事 。 人在低谷的时候 ， 别人怎么对待你啊等等这些 ， 这都是他不假以时间和事情的推测 ， 这是没有信任在建立不起来信任 。 所以时间维度还是很重要的 。 **钱婧** [1:02:44] 是 ， 这可能就是为什么说我们发现有的人就咱们所谓的说带货能力很强和带货能力一般 ， 可能就是因为时间的积累 ， 这种底层信任的建立 。他在用户的心理账户里边已经存了很多的钱 。 对 ， 所以大家对他信任积累的比较多了 。 **惟惟惟** [1:03:02] 或者他做的事情是不是利他的 ？ 大家觉得说你做的这些是基于共享 ， 就互利共赢的 ，不是为了仅仅为了利己或者损人的这种程度 。 那可能我对于你的信任就会一直在沉淀 。 **钱婧** [1:03:15] 包括你也会筛选价值观 ， 就是有的人呢 ，他这个价值观里边人就是二元分法 ， 你如果利己了就不会利他 ， 利他了就不会利己 ， 你这个人就变 。 对 ，有的人是这样的 ，有的人就这么认为的啊 ， 你看你带货了 ， 你坏了 ， 你变了啊 ， 你这个脏了 ， 咱们俩关系坏了 。 对 ，有的人不就这样吗 ？ 就比如说我 ， 我就基于一个假设 ， 就是所有的人都是既利己又利他的 。 换句话说 ， 就是你想让别人帮你做一个事 ， 你得琢磨好 ， 这个事也得给别人带来个好处啊 。 要不你长期你能承诺人家一个好处 ，不是饼 ，是真正你这个人言出必行的 ， 或者说你现在及时能给别人提供一个好处 。 就是尽量做一个双赢的事情 。 **惟惟惟** [1:03:58] 换句话说 ， 好多事 ， 尤其是大事难事 ，他必然双赢 。 **钱婧** [1:04:01] 对 ， 就你去求别人的时候 ，他不是一个啊 ， 我求求你 ， 就不是让人家可怜你 ，是 ，而是说去真实的琢磨清楚 ， 我去求他 ，其实我是求他给我给他创造价值一个机会 ， 同时这个价值也能给我带来好处 。其实这有点像之前说风投嘛 ， 就很多小公司最开始的时候并没有钱 ， 那他不是去跪着讨钱 ，而是确实你在我初创的时期 ， 你给了我现金流 ， 未来就是一 起腾飞的状态 。 因为刚才我们也是通过儿童财商聊到这嘛 ，其实孩子财商可能也就是要教他从小可能要开始辨别人和人之间的关系 ， 哪些是跟钱的关系 ， 中间是怎么链接的 ， 这样的一个很重要的 。 **惟惟惟** [1:04:43] 比如说我最早的时候做 B 站的 ， 就做 B 站当 up 主的 ， 那我当时那个运营 ， 那我跟他建立关系就是因为我们有这个关系嘛 ， 就他会扶持一个博主了 ， 怎么去支持我 ， 然后帮我去想想选题了 ， 这个那我们不然还有啥关系呢 ？ 不就这个关系吗 ？ 但是他之后也离职了 ，也不做这些了 。 那我觉得这个人非常好 ， 我认可他这个人， 那我们一样可以去交互 ， 那这个就是超脱了平台本身和具体这件事情了 。 三年过去了 ， 那我们还是这就算朋友了 。 对 ， 就是我们超越了当时那件事了 。 那可能有的就不会 ， 对吧 ？ 那这个平台他在那啊 ， 咱们就因为这个平台就做点这个事 ， 没有以后也就忘了 ，也就没有了 ， 就淡化了 。 **钱婧** [1:05:24] 这都是一个筛选过程 。 **惟惟惟** [1:05:26] 不要有那个纯粹性的追求 。 成年人基本上比较好的就是咱不会因为过事变成友谊 ， 只是一个非常幸运的事 ，因为友谊其实有时候需要经常频繁交互的 。 那你到了我现在我都 40 岁了 ， 然后我基本上我的好朋友我都会去拉他 ， 故意创造一些共事的场景 ， 这样不就能见面了吗 ？ 要不都真的就很忙 ， 都见不着 ， 然后你因为这个你就又能见面了 ， 又能去干事了 ， 又能去怎么着 ， 就是你反向的去经营了这些关系 。 要说关系都是互相麻烦出来的 ， 麻烦麻烦 ， 然后你就互相了解了 。 **Host** [1:06:02] 关键是对方是不是一个值得你去负债 ， 或者说是麻烦 ， 或者说是吃亏的那个人。 不是所有的你的付出对方都能识别出来的 。 如果有的人他识别不出来 ， 或者说他利用这种不公平的关系来持续的占你便宜 ， 那我觉得这种投资就是不值得的 。 **惟惟惟** [1:06:19] 你相信他两次 ， 对吧 ？ 我觉得人可以相信别人两次 ， 就是我基本就是都是傻的 ， 然后相信别人两次 ， 你坑我两次 ， 那我就算了 ， 就能怎么着呢 ？ 那人我们当时说的这个积累财富 ， 我觉得还有一点 ， 我说的财富是综合的 ， 就不仅是钱 ， 还有你的精神的这种定力 ， 就是为了多去吃亏而不计较嘛 。 就是你更多的能够保持本真 ， 去暴露在对方面前 ，其实你也舒服 ， 别人也舒服 ， 这时候你会遇到更多的好人 ，而有一个概率嘛 。 不然你每天就戴着一大堆面具 ，是吧 ？ 哎 ， 我防着你啊 ， 你是不是纯粹的 ？ 你怎么回事啊 ？ 我怎么回事啊 ？ 就是又内耗 ， 自己也难受 ， 别人也觉得这个人唧唧妞妞的 ，是吧 ？ 这人是不是背后有什么不可告人的目的和这个什么 ，也觉得没什么意思 。 **钱婧** [1:07:07] 刚才您讲的这个地方 ， 我又想到了另一个问题哈 ， 我觉得这应该也是很多人的一个问题 。 比如说我们相信他两次 ，但是有一种情况下就是沉没成本 ， 就是我可能在相信这个人两次 ， 相信很多朋友都遇到过 ， 比如说你交了一个渣男男朋友 ， 或者说你长期持有了一个业绩很差的东西 ， 那是因为我其实有很长时间的精力成本和时间成本已经投入 进去了 ， 包括说我信任你两次的这个信任成本 ， 到你第三次其实你应该砍断的时候 ， 就舍不得砍断了 。 就像这种沉没成本的对自己决策的影响应该怎么处理呢 ？ 就是他在心理上是沉没成本 ，不参与重大决策 。 **惟惟惟** [1:07:49] 是 ，其实应该是这样的 。 **钱婧** [1:07:52] 总参与就好烦 。 **惟惟惟** [1:07:53] 对 ， 我跟你说有个案例 ， 我前段时间不是卖房吗 ？ 真的亏的超多 ， 亏的我胆都颤了 。 我真的有一两个星期吧 ， 就晚上很焦虑 ， 觉得哇塞 ， 我说我这样的收入配亏这么多钱吗 ？ 然后我现在心情已经平缓很多了 ， 我就觉得说他确实是我的沉没成本 ，而且我觉得不亏 ， 就是在我 30 岁的时候 ， 我就已经有了人生这么大一个教训 。在我接下来的几十年中， 我肯定再不会做这样的很冲动 ，因为当时确实是基于冲动或者基于贪婪 。 **钱婧** [1:08:24] 什么时候买的 ？ **惟惟惟** [1:08:25] 18 年， 可能要拐点的时候买的 。 当时也是刚毕业 ，其实没有多少钱 ， 问家里人父母啊 ， 或者凑了钱什么的 ，有点空手套白狼的感觉 。 所以后来就觉得说其实这笔就当是我 30 岁的时候一个特别大的教训 ， 那我以后肯定不会再犯了 。 反正我非常庆幸在我还有赚钱能力 ， 或者说还有追求未来收入的前提下， 我已经提前走过这样的错的路口了 ， 我不会再犯了 。 我挺感激这个经历的 。 **钱婧** [1:08:54] 不用往回倒 ， 就每个人都是基于当时自己理智的决策做出来的 。在当时的时候 ，他不是坏的决策 ， 就是每个人只能活当时， 就是你不能往回倒 。 ### 止损与内耗 **钱婧** [1:09:04] 嗯啊 ， 就是有钱难买 ， 我过去知道是吧 ？ 这后悔药是没法吃的 。 你现在也是基于现在的理智决策 ， 过去也是基于过去的理智决策 ， 就这个决策的现实没什么问题的 。 不要内耗吗 ？ 现在经常说内耗这个词 。 **惟惟惟** [1:09:20] 嗯 ， 就是行为上， 就是我们特别喜欢的一个决策线是我先想 ， 尤其是上学上多了以后， 就我先琢磨 ， 我先思考 ， 思考了以后做一个决定 ， 都是这个的 。 但是很多时候 ， 包括心理学里边也是 ， 就是人有的时候可以行为先行 ， 就你明知某一个行为先行 ， 你就别琢磨他了 。 你先行为上， 就比如说你是渣男是吧 ？ 你就行为上先断了 ， 断了你就是止损了嘛 。 止损以后你再在那哦 ， 我其实还是很想他 ，也是可以的 。 **钱婧** [1:09:54] 你不用一边纠结想他 ， 一边想着断不断 ， 那这个就会延续痛苦嘛 。 **惟惟惟** [1:09:59] 对 ， 哎 ， 钱老师 ， 那有哪些事情是这种行为先行 ， 后面再想比较好的呢 ？ 其实现在都说什么知道好多道理也过不好这一生 ， 就是这个嘛 ， 就是你知道道理你也落实不到行动上， 那就看你真的是不是要这个道理了 ， 还是你需要痛才能通 。 好多时候都是痛才能通 ， 对吧 ？ 这个道理才能通透 ，但是你是不是真正的认可这个道理 ， 那就看你能不能行为上面追上 。 如果行为上没追上的话 ， 那你要承认其实这道理我也没太明白 。 不要做一个这种道理上的大明白 ， 哎呦 ， 什么都知道 ， 什么都懂 ， 懂王是吧 ？ **钱婧** [1:10:35] 不做 。 **惟惟惟** [1:10:36] 对 ， 我就不做就说明你不懂 。 **Host** [1:10:38] 对 ， 我觉得就是某种角度来说 ， 人要为自己的观念去下注嘛 。 就是你动本身就是一个下注 ， 对不对 ？ 那你下注的话 ， 你有的时候不知道他最好的状态是怎么样的 ，但是你要很清晰的知道他最差的状态是怎么样 ， 这个很重要 。 比如说跟这个男的会不会来砍我 ， 对吧 ？ 他如果不会来砍我 ， 那分了就是 。 **钱婧** [1:10:58] 啊 ， 这很重要 。其实一开始说最重要就是这个人分手是不是好分 ，是吧 ？ 是不是有人品 ， 这还是挺重要的 。 对 ， 这比卖房子要更那个 ， 对吧 ？ 房子也不会追回来砍你 。 **Host** [1:11:09] 对 ， 如果您理解最坏的状态是什么 ， 然后你能接受这个局面 ， 就是人有持续不断的观点 ， 你要为这个观点去下注的 ， 否则你永远没有办法真正的了解这个世界到底是怎么样的 。 **惟惟惟** [1:11:22] 先有底线思维 ， 然后基于这个底线你再去行动 。 **钱婧** [1:11:27] 就是觉得行了就先干 。 **惟惟惟** [1:11:29] 就是我觉得这两个事你可以有损失 ，但是这个损失不能伤筋动骨 。 就比如舍点钱这个就是损失 ，但是没有让你日子过不下去 。 但这个分手如果急扎的话 ， 那确实是容易让你日子过不下去 ，他不就不是损失了 。 就是现在网上叫做灭态 ， 把这个人就已经灭了 ， 更别谈未来还有什么成长性了 。 今天非常高兴跟两位嘉宾和惟惟惟一起探讨了这么深刻的关于人和钱之间的关系 。 关于这个话题 ， 我相信大家应该也有非常多的感触和自己的洞察 。 欢迎大家在评论区告诉我们 ， 如果有更多想要了解的问题 ，也欢迎在评论区向我们提问 。 好的 ， 那谢谢大家 ， 谢谢大家 ， 谢谢大家 ， 祝大家有爱有钱 。 --- 本节目库由 PodHood（https://podhood.com）提供支持——播客网站平台。